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原创 也谈钱 2026-01-07 13:30 德国
记账的目的不是获得账本，而是看到现实生活的改变
又是考虑年度预算的时候了，我整理一篇关于预算的思考，希望对大家有帮助。
我自己开始做预算的起点：
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记账了几年，但，好像钱也没少花？
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在《邻家的百万富翁》里读到，很多受访家庭都有制定年度预算的习惯。
于是我也开始认真做预算，这个习惯就留下了。
有没有预算的感受对比：只记账、没预算，就像开一辆没有速度表的车过区间测速。过了区间你会收到提醒，这段路是否超速。但知道超速时就已经晚了，钱已经花出去了。事后能知道自己花了多少钱，但及时干预的机会很少。
相比之下，有预算后每记一笔可以实时看到消费进度、时间进度，看着速度表就能更及时调整消费计划 👇
截图来自 Moneywiz
也是因为这个感受，我不太用自动记账。手动记录虽然花时间，但对生活帮助更大。记账的目的不是获得账本，而是看到现实生活的改变。
这篇主要分两部分，如何划分预算，以及怎么定预算金额。
如何划分预算
有个容易踩的坑。我个人建议不要按照开支类别划分预算，比如住房、交通、通信、餐饮、购物…这样。
复杂且没必要。除非你有明确的理由，否则交通费花 100、通信花 50，和交通费花 50、通信花 100 对生活是没区别的。
更好的角度是，怎么划分更有利于自己的财务目标。比如很多伙伴做预算的第一目标是攒钱，那其实只要把总开支控制在目标内，具体把钱花在哪没那么重要。或者有的伙伴做预算是为了给重要的事儿留出一笔钱，比如喜欢旅行，这样才值得专门给旅行开一个预算分类。
我们试下来比较舒服的方式是按照责权划分。起初主要是三大块：
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共同预算：吃饭、猫狗、房租水电、大件、旅行等共同开支都算这里；
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我的预算：我自己想买的东西，各种只和我有关的开销，出差等等；
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也太的预算：同上；
后来发现猫狗的预算不能和我们的餐饮放一起。赶上促销罐头囤多了，我俩吃饭钱就没有了 😂 所以后来又把共同预算细分成了 4 项：
最终我的结论，每个成员都有自己的预算是最舒服、沟通成本最低的。只要每个成员都实现自己的目标，也就能实现总目标了。
同时我们也有内部统筹。比如猫狗预算意外超支了，我俩也会拿部分自己的预算贴补。旅行公共预算不够，也可以拿自己的预算补。逢年过节也可以把自己的部分预算转移给对方作礼物。
每个家庭情况可能不一样，但有个原则我觉得是一样的——不要按照开支分类划分预算，而是想如何划分能更小成本地实现财务目标。
如何定预算金额
这篇只说如何定家庭「总」预算金额哈，具体如何分配每个家庭情况都不一样。
我推荐三个思路，一个现实版的，两个理想状态。
1、现实版思路，刚开始做预算的伙伴推荐选这个
盘点全家去年的总开支（包括意外开支），然后加 5～10% 作为今年的预算。
一定要去「年」的总开支，不能是上个月的乘以 12。很多低频消费比如保险、旅游、大件置换，从年开支的角度才容易看到。
再次强调计算去年开支时一定要把意外开支也算进去！记账十多年我发现个规律，意外开支其实可以预测。虽然每个月意外不重样，但对比每年，意外开支的总额反而差不多。
很多人预算超支都是太理想化了，没考虑人性和意外，定了个泯灭人性、绝不出错才能实现的预算。但我们不需要好看的预算，我们需要能用的。所以在去年总开支基础上再加 5～10%，预算的执行情况会好很多。
之前也专门聊过，其实预算定高一点反而容易省下钱：
有读者说自己预算 4000，但每个月总会超 500 👇
我建议 ta 下次把预算设到 5000。我知道不少这样的例子，预算上调后开销不升反降的。
因为预算卡太低，花钱过程就会更挣扎和不爽，然后就会更想花钱“对自己好点”来抵消这种不爽。预期过高、体验就不好，更多精力会用来纠结「做不做」，留给做事儿本身的精力就更少了。
预算高一些，预期低一些，目标更容易达成、过程体验也好了，这些内耗就消失了，因为痛苦产生的消费需求也会减少。
——降低预期
过程越舒服，攒钱越容易。过程越痛苦，攒钱越难。
这个思路能比较轻松做到，再往下面两个理想状态上调整。
2、理想思路一
年度预算 = 年到手收入 – 今年希望存下的钱
这个思路把攒钱放在比花钱更高的优先级，有点类似工资到手先拿去投资，剩下的再花。
明确知道每年想存多少钱，有清晰的财务计划，比如买房、买车、财务自由、攒钱养老等等。根据 XX 岁要攒到多少钱就可以倒推出储蓄目标。这个思路能比较好兼顾当下和未来。
对了，有一类伙伴也许可以跳过现实版预算，直接到这一步——收入够花、大大咧咧的。不管卡里有多少钱都能花光，但少了其实也过得下去。这类伙伴可能连预算都不用，只要每次工资到手先把想存的钱转走就可以了。
3、理想思路二
年度预算 = 今年的预期被动收入
其实就是财务自由了。如果被动收入主要来自钱生钱，此时更重要的是如何打理投资、有序变现。感兴趣的伙伴可以参考这两篇：如何通过投资获得稳定的现金流，学习耶鲁基金规划年度开支。
PS：对了，如果大家想了解 Moneywiz 里设置预算的具体步骤和方法，可以到微信读书里找我之前写的书 👇
以上一些做预算的思考，希望对大家有帮助。
PPS：今天的题图想到一个段子，来自《金钱的艺术》
一个人注意到他的同事在喝拿铁，便问道：“你多久喝一次拿铁？”
“每天。”同事说。
“哇！在你 30 年的职业生涯中每天都喝！”那个人说，“那可是一大笔钱啊！每天一杯拿铁意味着你每年大约花费 1900 美元。如果你拿这笔钱投资，以 8% 的收益率计算，你将拥有 25 万美元，足够买一辆法拉利了。”
同事看起来很困惑。“你买拿铁吗？”她问道。
“不买。”
“那你的法拉利呢？”