写在前面
本书的核心所在：人生须尽兴，而不仅是图存活。本书不是教你如何增长财富，而是如何充实人生。
1 极致人生
尽管我们每个人都至少有可能在未来赚更多钱，但我们绝对无法回到过去并夺回逝去的时间。所以，不要因为怕浪费钱而错过机会，浪费生命才是更应该担心的。
当你90多岁时，你认为自己去爬罗马的西班牙阶梯还能获得多大乐趣？
要想将你的时间和金钱用到极致，时机很重要。
为了总体上增加你人生的充实感，在合适的年龄获得各种体验很重要。
《要钱还是要生活》这本书提出，你的钱代表了生命能量。生命能量是你活着的所有时间，只要你工作，你就消耗了有限的生命能量。通过工作赚的每一分钱，都代表了相应消耗的生命能量。无论薪水高低，都是如此。
许多心理学研究都表明，相比于花钱买物品，将钱花在体验上能让我们更加快乐。
你的人生是你体验的总和。
既然处理能量的回报是你选择的体验，那么获得极致人生的方式就是让这些体验的数量最大化，特别是正面体验。
人生只有一次，现在就开始思考如何拥有最刺激、最快乐、最满足的一生吧！
建议
◎现在就开始积极思考你想要获得的人生体验和想要经历的次数。体验有大有小，有免费的，有花钱的，有慈善的，有享乐的，但建议你思考一下你真正想从人生中获得哪些有意义的难忘体验。
2 投资体验
你人生里做的每一件事——你每天、每周、每月、每年及一生仅一次的所有体验——都决定了你是谁。
《唐顿庄园》里的管家卡森说过一句充满智慧的话：“人生就是不断收集回忆的过程，最终能陪伴我们的也只有回忆了。”
我们的文化倾向于忽视其他美德而过分强调蚂蚁的美德，即勤奋工作与延迟满足。
体验就是如此：当你投入时间或金钱去获得体验时，收获的将不止当下的愉悦，还会有持续不断的红利，也就是我第一章提到的回忆红利
投资体验也是如此。当你体验一件事时，你可以获得当下的、即时的愉悦，同时也留下日后可以重温的回忆。这是作为人很重要的一部分：无论是好是坏，你日后都会重温这个体验，而且常常不止一次。可能是听到一首你很喜欢的歌，可能是闻到一缕熟悉的气味，或者看到一张老照片，然后你的记忆突然被启动，你将重温某种体验。例如，你可能会想到自己的初吻，如果那是一个愉快的体验，你可能会感到眩晕发热，也有可能会暗自偷笑，因为你当时戴着牙套，那个吻虽然尴尬，但依然甜蜜。因此，每次只要你想起最初的体验，你都会从心理上、情绪上重温一次，获得一次额外的体验。
回忆带来的愉悦可能不及初始体验的万一，但是，那些回忆造就了现在的你。
保利和许多投资房地产的人一样，只考虑金钱回报，没考虑体验回报。这就是我反复谈论的那个错误的另一种版本：不停地赚钱再赚钱，完全忘了赚钱是为了获得定义你人生的体验。
你想想看，无论你想要的体验是学习、滑雪、陪伴子女长大成人、旅行、与好友聚餐、推进某项事业、听演唱会，还是丰富多彩的体验组合，我们赚钱都是为了获得体验。
随着年龄增长，你实际能获得的体验将减少。确实，你需要钱来养老；但是，未来你将主要依靠回忆度过退休生活，所以一定要花足够的钱投资回忆。
用一句话总结我的投资建议，那就是：投资人生体验，并且趁早开始！趁早开始！趁早开始！
就花钱和分配时间的方式做出深思熟虑的选择，是充分利用生命能量的必要之举。
建议
◎记住，我说的“趁早”是“现在就开始”。回想一下你曾经向往过的体验，看看其中哪些体验适合在今天、本月或今年实现，如果你现在不去实现，将带来什么样的风险。
◎想一想你愿意和谁一起获得体验；再设想一下，和这些人及早获得体验，将收获怎样的回忆红利。
◎思考一下，你可以通过什么方式主动增加自己的回忆红利。多拍一些体验时的照片有用吗？是与那些曾一起共度欢乐时光的人重聚？还是制作一个视频或相册？
3 为什么要死前归零？
如果你人生花了太多太多时间赚钱，但是死前未能花完，那么，你就是白白浪费了太多宝贵的生命，这些逝去的时光绝无可能再找回来。如果你死前还有100万没花完，那就是有价值100万的体验没有享受到；如果有5万没花完，那就是有价值5万的体验你没有享受到。无论剩多少，都不是你人生的最优解。
你自己的收入无论比上面的例子是高还是低，都无关紧要，因为结论仍然成立：如果你不想浪费自己的生命能量，你的目标应该是死前花光所有钱。
生命周期假说”(Life-Cycle Hypothesis, LCH)。此假说关注的是，人们在一生中如何管理自己的支出与储蓄，才能做到“钱尽其用”。他提出，要在你的人生历程中钱尽其用，就得“身逝之日，财富用尽”
保险起见，但也为了避免不必要地留下钱，就按人能存活的最大年龄来算。所以，按照莫迪利安尼的观点，一个理性人将按这个“最大年龄”分配自己一生的财富。
你当然可以把钱留给你在意的人或事，但事实是，那些人或事早一点得到你的财产将更好，为何要等到你死后？
我为何说人们存太多、想太远呢？我看过统计资料。你去看看随年龄变化的净资产数据就会发现，大多数人几十年如一日地积累财富，大部分人直到很晚才开始消耗财富。
有些人退休前说存钱是为了退休，可退休后根本没有使用这些存款
有些人原本确实打算花钱，不过一旦到了某个年纪，他们就发现自己的需求改变了，或者说是减退了。退休规划专家甚至用专门的术语描述这种消费模式：“活力之年”(go-go years)、“慢活之年”(slow go years)和“失活之年”(no-go years)。[插图]具体来说，活力之年指刚退休时，你急于实现所有那些被推迟到退休的体验，身体和精力（通常）也允许你去追逐这些体验。然后，通常到了70多岁的时候，你遗愿清单上的愿望都实现了，身体也衰弱了，因此你开始慢下来。再之后，在你80多岁或更晚的时候，无论你还有多少钱，你的“活力”都所剩不多了。用一个退休规划顾问的话说就是，“我的父亲86岁了，他哪儿都不想去，只想待在家里。”
人们之所以常常存太多、花太少，去世时仍有余钱，背后还有一个更加“主动”的原因。有些人事实上从未想过将所有钱都花在人生体验上，而是存钱防老，应付意外花销，特别是医疗开支。
真正的“生活”与仅仅“活着”之间相差十万八千里。我宁愿为了生活花钱，也不愿将工作多年存下来的钱，浪费在戴着呼吸机苟活数月上，这样的生活毫无品质可言。如果过于痛苦，生活品质甚至可能为负。因此，与其“预防性储蓄”（这是经济学家的叫法），我宁愿顺其自然。我们每个人早晚都会死，我宁愿“死得其时”，也不愿牺牲我的美好岁月，只为在生命尽头赖活几天。用我的话说就是，“坟墓里见！”
更加明智的做法是将你的医疗支出花在“前端”（保持健康，预防疾病），花在“后端”将很不划算。
你担心的每件事，都有相应的保险产品提供保护。当然，我并非建议你各种保险都买，众所周知，买保险要花钱，但保险公司既然为各种风险都设计了保险产品，那就表明这些风险是可以量化和消除的。
建议
◎如果你仍然担心并拒绝死前归零这一观念，那试着搞清楚这种心理抗拒从何而来。
◎如果你热爱自己的工作，每天都想上班，那就看看如何花钱与工作日程不冲突。
4 如何花钱？（不会真的在死前一分不剩）
你在临终时留下太多太多钱——这也意味着你浪费了太多生命能量用来赚钱，而赚到的钱却无福消受。
仅仅知道一个近似的寿命，就能让你做出更好的赚钱、存钱及花钱的决定。所以，我强烈建议你试用一下预期寿命计算器。
人寿保险是预防自己太早去世，花钱保护遗属，而年金是预防自己寿命太长而缺保障（存款花完了，人还活着）。
关于退休支出，一个很流行的经验法则是“4%法则”，也就是退休后每年取出4%的存款。如果有年金，你每年领到的钱很可能超过你年金缴纳额的4%。而且与4%取款不同的是，这些钱只要你活着，就肯定能领到。
单纯因为太害怕人还活着钱已经没了，或者只要一想到死亡就害怕，而不敢看那些数字。如果你的生活充满恐惧与逃避，那我敢说，你要么会无谓浪费钱财，要么会因为谨小慎微，而在临死之际留下辛苦多年赚来的钱，也就是说，你一年又一年的工作，到头来只是替自己的恐惧做白工。
本书的前提是你应该关注自己人生的愉悦感最大化，而不是财富最大化，这是两个非常不同的目标。钱只是达成目标的一种手段，赚钱可帮你实现人生愉悦这个更加重要的目标，但试图实现财富最大化实际上会妨碍这个更重要的目标。
“人类大脑面对死亡生来就是不理性的。”人们总是避免谈起死亡，就好像死亡永远不会降临，太多人对于死亡没有规划。对他们来说，死亡只是未来某个神秘的日期。
我的意思不是说你应该把每一天当作最后一天生活。我们总是需要在活在当下与规划未来之间取得平衡，随着死亡临近，这个平衡也将逐渐倾斜：离死亡越近，就越需要紧迫感；而离死亡越远，就越应该也越是可以规划未来。但是，如果我们完全不研究自己的死亡时间，行为处事就好像我们将永生一样，那么，我们将绝对无法取得适当的平衡。
建议
◎如果你担心自己某一天人还没死、钱已经花光了，那可以花一点时间看看年金，把它当作一种可能的解决方案。
5 那孩子们怎么办？
无论你要分给子女多少钱，请在死前就给他们，为什么要等到死后？
如果你真的像自己说的那样把孩子放在首位，那就不要等到离世后再来展现你的大方。
既然你不知道自己什么时候会死，而你又那么在乎自己的孩子，那你为什么要等到那个“随机”的时间才让你的子孙后代拿到你给他们的遗产呢？实际上，你怎么能确定你的孩子在你去世时都还活着呢？
如果你一直等到死后才让子女继承遗产，你就相当于“听天由命”了，我称之为“三个随机”：在随机的时间，将随机的财产数量，给予随机的人（因为谁能知道你的继承人中，哪些在你死的时候还活着？）。随机，怎么可能是为他人着想呢？
在孩子与财产赠予方面，为何那么多人的行为不能更加审慎？其中一个原因是随波逐流，它是审慎的反面。随波逐流很简单，你身边大部分人都如此，所以，当你跟着他们有样学样时，也就和其他人一样随波逐流了。事实上，你可能都意识不到自己是在随大流。
弗吉尼亚都从父母的经历中学到一个教训：不要等到死后才给钱。对于她五个年龄在29岁到43岁的子女及继子女，她和丈夫决意根据他们的需要尽早把钱给他们。“如果你在30岁时拿到钱，”她正确地指出，“你就可以买一栋不错的房子，在你希望的环境里养育孩子，不必像我一样历尽千辛万苦。”
如果金钱的最佳效用期（金钱能带来最大用处或快乐的时间）发生在30岁，那么你在30岁时，用每一分钱都能买来等值的快乐。到你50岁时，金钱的效用大大降低，你花同样的钱，所获得的快乐却大打折扣。你在身体健康、活力四射的30岁时花1美元就能获得的快乐，此时需要花更多的钱（例如1.5美元）才可以得到。
假设你无视我的建议，没有提早将钱交给子女，而是遵循更传统的方式，在死后留一些钱给他们。假设你的预期寿命是86岁，你的长子比你小28岁，那么在你去世时，长子在他58岁继承遗产。这个时候，他早就过了能从那笔遗产中获得最大快乐的“高峰”年龄。虽然我不知道高峰年龄究竟是多大，但是基于我对人类生理与心理成长的了解，应该是落在26岁到35岁之间，58岁显然过了这个最优点。
我确实坚信，对于子女来说，你真正的遗产是与他们共同拥有的体验，特别是在他们成长过程中创造的那些体验——你给予他们的教诲及其他回忆。
我首先要明确我的主要观点：你留给子女的众多体验之一应该是“陪伴”。
我之所以强调亲子体验价值的量化，原因就在于，它可以迫使你停下来思考什么才真正符合孩子的最佳利益：可能是赚更多钱，也可能是花更多时间陪他们。太多人会觉得自己是为了孩子在工作，他们只是想当然地认定，赚更多钱对孩子有好处。但是，除非你停下来思考那些量化的数字，否则你不可能知道，牺牲时间赚更多钱是否会给孩子带来净收益。
对你和你的孩子来说，你多干的每一小时真的值得吗？工作能增加你的遗产，还是说工作反而会消耗你的遗产呢？
我要再说一遍：金钱的目的是获得体验，对你的孩子来说，其中一种体验就是陪伴。因此，如果你光顾着赚钱，而不去和孩子创造共同的体验，那么，无论对你，还是对你的孩子，都是一种“剥夺”。
如果你真的理解了“你留给子女的遗产是体验”这一观点，那么你可能会得出一个略显激进的结论：一旦你的财产足够满足家庭的基本需求，那么，你继续去工作赚更多钱，实际上可能是在消耗给子女的遗产，因为你与他们相处的时间变少了！你越是富有，这一结论可能越是正确。
无论金钱或时间是给子女，给慈善机构，还是给你自己，关键点都一样：存在一个最佳时机，但绝不是在你死后。
身上，花在你深爱的人身上，还是捐给慈善组织。
建议
◎思考你希望在多大年纪给子女钱、希望给多少，从同样的角度思考对慈善事业的捐助。与你的配偶或伴侣讨论这些问题。现在就去做！
6 平衡人生
我的结论是，钱的效用会随着年龄的增长而降低。
从某种意义上来说，金钱给婴儿及老人带来的效用非常相似：在生命的起点与终点，钱几乎都毫无价值。
我们的大部分支出都应该集中在真正的黄金年华，而不是延迟满足。
没有什么比健康更能影响你享受体验的能力，在任何年龄都是如此。健康实际上比金钱宝贵得多，因为身体很差的话，无论多少钱都无法弥补，而身体好但没钱的人，依然可以拥有许多美妙的体验。
建议
◎想想你现在的身体状况：什么样的人生体验是你现在可以，但日后可能无法实现的？
◎想出一种投入时间或金钱就能改善身体状况，进而提升未来所有人生体验的方式。◎学习如何通过改善饮食习惯来保持健康。此类书籍有很多，我非常了解并始终推荐的一本是《食为本》(Eat to Live)，作者是医学博士乔尔·福尔曼(Joel Fuhrman)。
◎多从事喜欢的体育活动（例如跳舞或徒步），它同样可以让你更能享受未来的体验。
◎如果相比于金钱或健康，你享受体验的能力受时间限制更大，那么想出一两种可以通过花钱解放更多时间的方式。
7 分段人生
如果有人能提早告诉我，到这一天的时候，我的女儿将不再喜欢看“长鼻怪”，我很可能会抓紧时间陪她再多看几遍。不幸的是，现实生活中你很难知道，具体哪一天你将无法继续做某一件事——有些事似乎在不知不觉间就渐渐离我们而去了。直到它们彻底远去，你可能都未曾给予太多关注，甚至丝毫不曾留意。你只是下意识地认定，有些事将永远存在，但显然，它们不会。这是必然的，且令人难过，但也有好的一面：意识到任何事都无法永存，都将消逝、死亡，可以让你在此时此刻对万事万物更加心怀感激。
这便是“我们每个人一生中都会‘死亡’无数次”的玄机所在：十几岁的你“死”了，身为大学生的你“死”了，单身未婚的你“死”了，身为父母、子女尚小的你“死”了，诸如此类。这种“迷你死亡”无法逆转，也许“死亡”这个词有点严重了，但这个意思你应该能懂：我们一直在“前行”，从一个人生阶段进入下一个人生阶段。我知道，我死啊死的说了太多，但积极的一面是，我们拥有这么多条“命”，可以让我们去生活，去享受，去活得淋漓尽致！
一个人的一生中，过度的延迟满足及由此产生的悔恨，不会只发生一次；相反，在你人生每个阶段都可能发生：从高中时期为了一个虚无缥缈的美好未来，只知道埋头学习而牺牲太多，错过无数青春期的快乐，到中年时期为了一次又一次的升职，只知道永不停歇地工作，而一再错过自己青春期孩子不能重来的成长。
澳洲有一个名叫布罗妮·韦尔(Bronnie Ware)的姑息护理师，她的工作就是照顾生命仅剩数周时间的病人。她跟病人谈论“如果人生可以重来”的话题，并发现了最为常见的五大遗憾。
她的病人最大的遗憾是未能勇敢地过一种忠于自己的生活，而是活在他人的期望里。这是一种没有追逐梦想，未能实现自己梦想的遗憾。
第二个遗憾有点类似，即“我希望我工作别那么努力”。
只要你意识到自己时间有限，就可以激励你善用自己的时间。
你人生各个阶段拥有的时间并没有那么多，且绝对不是无限的。
建议
◎你如果觉得为整个人生做时间分段有点吃不消，可以只做三段，覆盖未来30年。你可以一直往自己的清单添加项目，只是要赶在年龄和健康还不成问题之前。
◎如果你有孩子，想一想你自己版本的“长鼻怪”故事：未来一两年，在孩子的和你的某个人生阶段结束之前，你更希望与他们共同经历哪些体验？
8 了解你的峰点
实际上，延迟满足只在一定限度内有所助益，如果你每天只顾着“吃苦耐劳”，那你就面临这样的风险：某天早上醒来后突然意识到，可能延迟太久了。极端情况是，无限期延迟满足等于没有满足。
建议
◎根据你规划中退休后的定居地点，计算你的年生存成本。
◎咨询医生，确定你的生理年龄与死亡风险；接受所有你能负担的检查，以了解你目前的状况，并预估最终的衰退状况。
◎根据你的健康状况及病史，思考你享受哪些活动的能力可能从什么时候开始比前一年显著下降，以及这样的衰退将如何影响你喜欢的活动。
9 要大胆，而不是愚蠢
第一，无论你能忍受多大的风险，无论你打算为自己的人生做出多么胆大的举动，一般来说，早一点行动对你更有利，利多弊少。
第二，不要低估无所行动的风险。保持现状而不是大胆冒险，感觉很安全，但是想想你可能失去的东西：如果你能更大胆一点，会不会过一种不同的人生？你获得了某种安全感，但也失去了体验积分。
第三，我要提醒你的是低风险容忍度和单纯的习惯性恐惧。
建议
◎找出那些对你来说几乎无风险但你没有抓住的机会。时刻记住趁年轻时多多把握机会对你更好。
◎审视那些让你退缩的恐惧，无论是合理还是不合理的恐惧。不要让不合理的恐惧成为你追梦的拦路石。◎要记住任何时候你都要有所选择。你做出的选择反映了你看重什么、不看重什么，因此一定要审慎地做出选择。
本文转自： https://ljf.com/2023/05/12/1251/
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